無利息期間があるといくら得する？リボルビング払いをすると損？得？

無利息期間は期間が過ぎると通常の金利で利息が発生します。例えば、無利息期間が30日間だった場合、31日目からは残高に対して利息が発生します。

無利息期間中に返済が遅れてしまった場合は、無利息期間がまだ残っていたとしても返済が遅れた時点で終了となり、返済期日の翌日からは通常金利に戻ってしまうことがあります。
また、カードローンによっては無利息期間自体が無かったことになるカードローンもあります。その場合、借り入れ日から通常の金利が適用されるため、無利息期間のメリットは一切消えてしまうので延滞には注意が必要です。

無利息期間の有無以外で条件が同じだと、2ヵ月でも1年でもお得になる利息の差額は同じのため長く借り入れるメリットはあまりありません。
ですが、無利息期間がある間に多めに返済または完済ができるのであれば、無利息期間があるカードローンを選択しても良いでしょう。

リボ払いとは、毎月の返済が一定になる返済方式のことを言います。
毎月の返済が一定のため途中で追加借り入れを行った場合でも返済額が大きくなりにくいというメリットがあります。
カードローンの返済方式には細かく分けると元金や元利などいろいろありますが、そのほとんどがリボ払いという面では共通しているため、カードローンの返済=リボ払いと言っても過言ではありません。

カードローンの返済方式には主に以下のようなものがありますが、主要な返済方式はすべてリボ払いとなっています。

・元金定額リボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
・元金定率リボルビング方式
・元利定率リボルビング方式
・残高スライド元金定額リボルビング方式
・残高スライド元利定額リボルビング方式
・残高スライド元金定率リボルビング方式
・残高スライド元利定率リボルビング方式

元利定額リボルビング方式の場合
返済方式が元利定額リボルビングの場合、毎月の返済額があらかじめ決まっており、残高が途中で増えたとしても毎月の返済額は変わりません。

例.1月時点で30万円の借り入れがあり、4月に10万円の追加借り入れを行った場合でも返済額は一定になります。

結論から言うと、リボ払いは利息の面から見れば損です。
なぜかと言うと、リボ払いは返済額が一定のため返済期間が長くなりやすく、利息が大きくなりやすいためです。
例えば、10万円を年利18%で借り入れ毎月2,000円ずつ返済した場合、返済回数の合計は94回にものぼり、返済期間は約7年になります。返済期間が長いため、10万円の借り入れに対して発生する利息だけで約85,000円にもなります。

そのため、リボ払いは利息の面からみるとかなり損をします。

返済期間が長く、発生する利息が多くなりやすいリボ払いですが、毎月の返済額が少ないということは毎月の負担は小さくなるため、むしろメリットになることもあります。

例えば、カードローンの返済方式が分割払いだったらどうでしょうか？
カードローンの返済方式が分割払いになっており、返済回数が12回と決められているとします。
その場合に60万円の借り入れがあったとすると、分割払いなので毎月の返済額は5万円になります。ですが、この金額が120万円になると毎月の返済額も10万円に増えてしまうため、分割払いの場合は毎月の負担が増えやすく、現実的ではありません。

分割払いの場合には、借り入れ額が大きくなると毎月の返済額も増えるため負担も増えますが、これがリボ払いになると、借り入れ額が60万円でも120万円でも毎月の返済額が大きく変わることはありません。
そのため、毎月の返済負担という点から見るとリボ払いはメリットがあると言えます。

毎月の返済額が小さいリボ払いですが、随時返済を利用することによっていつもより多めに返済することが可能です。追加の返済(随時返済)を利用するとその返済分は元金返済に充てられます。
そのため、余裕があるときに随時返済を繰り返すことで、利息の発生を最小限に抑えられます。

随時返済は、口座引き落としではなく振り込みによって返済を行うことがほとんどです。
振り込みはコンビニATMなどから行え、手数料などもかからないというカードローン会社も多くあります。

・無利息期間中に返済の延滞があると無利息期間が無効になることがある
・通常金利の場合と、無利息期間を設けた場合の利息差は初月で発生する利息分しかない
・無利息期間のあるカードローンがお得なのは返済期間が短くできるとき

・リボ払いとは毎月の返済額が一定になる返済方式
・返済期間の長くなりやすいリボ払いは利息面で見ると損
・リボ払いは借り入れ額が増えた場合でも返済額の変動は少ないため、返済負担で見るとメリット